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　　3月17日，央行決定提高房貸利率，從明年1月1日開始執(zhí)行。消息一出，提前還貸再現(xiàn)高潮，而銀行方面也有收取提前還貸違約金的動向。對此，聲討之聲一時四起———

　　部分商業(yè)銀行開收提前還貸違約金

　　據(jù)報道，連日來廣東市民到銀行提前還貸的人越發(fā)多了起來，中行廣東分行按2001年已有的規(guī)定，開始收取還款額的月利息作為違約金。廣東部分商業(yè)銀行為制止這一勢頭，開始采取措施，新的個人住房貸款合同資料中出現(xiàn)了支付違約金這一正式條款，而此前合同中的此條款并不存在。針對市民提前還貸給銀行帶來的利息損失，農(nóng)行、建行、工行則在緊急商討中，短期內(nèi)將會出臺具體方案。

　　無獨有偶。中國銀行重慶分行于近日開始對提前還貸者收取違約金，對提前還款額加收1個月的利息，同時規(guī)定貸款一年內(nèi)不準提前還貸。重慶市工行、建行、農(nóng)行也明確表示將加入這一陣營，具體辦法正在草擬之中。

　　目前，“支付違約金”已被正式列入一些城市的貸款合同中，即“借款人如果在借款實際發(fā)放之日起一定日期內(nèi)提前還款的，應(yīng)按提前還款本金一定百分比向貸款人支付違約金。”

　　廣東發(fā)展銀行北京分行的陳先生向記者透露，暫時沒有收取貸款違約金的計劃。浦東發(fā)展銀行、民生銀行、光大銀行等股份制商業(yè)銀行也表示還未有此打算。銀行業(yè)內(nèi)徐先生分析，股份制商業(yè)銀行如果也采取收違約金的做法，無疑會失去寶貴的客戶資源，將不利于競爭。

　　4月5日，記者就北京市居民提前償還住房貸款，銀行是否會收取違約金一事采訪了4大國有銀行北京市分行。各行工作人員都表示，對于購房者提前還貸，以前和現(xiàn)在都沒有收過違約金，暫時不會考慮收取違約金。

　　銀行聲稱收取違約金是履約

　　日前，4大國有銀行明確表態(tài)，總行并沒有關(guān)于收取提前還貸違約金或手續(xù)費的文件下發(fā)，由于各地區(qū)的情況各有不同，如果各地銀行的貸款合同上已經(jīng)明確注明了提前還貸違約金一項，那么就以合同為準。

　　廣東重慶等一些收取違約金的銀行回應(yīng)，市民提前還貸人數(shù)的增多，會打亂銀行資金的中長期安排，同時也為銀行帶來了利息損失。此外，部分客戶多次提前還款，銀行在臨時受理該項業(yè)務(wù)時，還會增加人工成本。

　　中國社會科學(xué)院金融研究所易憲容贊同銀行收取違約金的舉動。他對記者說，貸款利息是銀行的主要收益，如果貸款者提前還貸，會打破他10年、20年等長期貸款合同下的收益計劃，損失利息收入，他自然要收取違約金。如果在借貸合同已規(guī)定了違約金一項，雙方履行合同就是天經(jīng)地意。如果借貸方在簽訂合同時，認為有不合理的地方，那么貸款人可以與銀行協(xié)商加入補充條款促成合同的達成。由于全國各地區(qū)的情況不同，格式條款內(nèi)容也不盡相同，各地區(qū)銀行享有合同的最終解釋權(quán)。北京市世紀律師事物所楊培勝律師也表示，在合同中出現(xiàn)的條款，經(jīng)認定不違反法律和國務(wù)院的行政法規(guī)的話，那么就是合法的。如果貸款方單方面違約，那么另一方面收取違約金就是合法的。

　　中消協(xié)指稱格式合同涉嫌霸王條款

　　盡管如此，仍有一些法律人士認為，在目前銀企借貸關(guān)系不良、呆賬壞賬增加、信用信譽不佳的大背景下，提前還貸客觀上降低了銀行的信貸風(fēng)險，有利于培養(yǎng)人們的信用意識，而不應(yīng)該視為違約行為。

　　針對近日被炒得沸沸揚揚的“違約金”事件，中國消費者協(xié)會常務(wù)理事河山在接受央視論壇采訪時表示，如果事先合同中沒有規(guī)定，百姓提前還貸，此時銀行收取違約金就是違法行為?！薄逗贤ā?08條中明確規(guī)定：除當事人另有約定以外，借款人提前償還借款的，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息，銀行不能收取違約金；如果貸款合同中沒有規(guī)定可以提前還貸，則由雙方當事人協(xié)商是否提前還貸，銀行如果不同意，可根據(jù)《合同法》第七十一條的規(guī)定，拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)。因此，提前還貸的百姓只需向銀行交納貸款期間的利息。

　　河山認為，銀行借貸合同中的甲乙雙方即銀行與消費者的地位并不平等，只有銀行具有合同的最終解釋權(quán)和修改權(quán)，要求違約金一項往往是格式合同中的條款，這類條款是強加給消費者的。這種格式合同就是現(xiàn)在中消協(xié)所點評的“霸王條款”。

　　基于國外健全的個人信用體系，收取違約金在美國英國等國家很普遍，但其前提是借貸雙方簽訂的合同是一對一的，合同雙方地位平等在雙方都同意的情況下所訂條款，如果一方違約后，向另一方交納違約金就是合理合法的。而中國的情況并非如此，一方是商業(yè)銀行，另一方是不特定的借款買房者，合同是由銀行一方提供的統(tǒng)一格式。面對格式合同中的條款，貸款者無權(quán)選擇，只要買房人想貸款，就必須接受合同中的內(nèi)容。因為只有銀行才有修改的權(quán)利，沒有商量的余地。

　　就是不倒！