套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的借款合同無效，利息和中介費損失由誰承擔(dān)？
作者 | 王景林律師
01案情介紹
馬某與安某系朋友關(guān)系。2021年5月至2022年7月期間，馬某向工商銀行、中信銀行、平安普惠等多家金融機構(gòu)貸款，然后再出借給安某，累計出借資金341萬余元。雙方簽訂了多份《借款合同》《借據(jù)》等文件，約定了借款期限、利息及違約責(zé)任。后因安某未按期還款，馬某訴至法院，要求安某返還剩余本金130萬余元，并支付銀行利息損失492,629.37元、中介費248,050元及資金占用費。
安某對本金金額不持異議，但辯稱，馬某出借的資金來源于金融機構(gòu)貸款，借貸合同應(yīng)屬無效，故無需支付利息及中介費。
02法院審理
法院審理后認(rèn)為，原告從工商銀行等金融機構(gòu)貸款后出借給被告，且被告對此也是明知，故涉案民間借貸合同應(yīng)屬無效。根據(jù)微信聊天記錄及當(dāng)事人陳述，被告對原告出借的錢款來源于金融機構(gòu)的貸款及需要支付中介費、好處費也是明知的，因此，雙方對借款合同的無效均負(fù)有過錯，均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。考慮到原告為提供案涉借款支出相應(yīng)利息及中介費等，本院綜合雙方過錯及原告對中介費73,100元未能提供證據(jù)等因素，依法酌定被告賠償原告利息損失及中介費。
法院最終判決：安某支付原告本金130萬余元，支付利息損失246,314.69元（即50%），支付中介費87,475元（即35%），以及資金占用費。
03律師解讀
1. 套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，借款合同無效
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第13條規(guī)定，　具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的……
《貸款通則》第20條規(guī)定，　對借款人的限制……六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入……
《商業(yè)銀行法》第35條第1款規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。
《民法典》第153條規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效。
金融機構(gòu)貸款具有專屬性，借款人需按約定用途使用資金。套取貸款后轉(zhuǎn)貸的行為，違反金融監(jiān)管規(guī)定，應(yīng)屬無效。之所以要禁止轉(zhuǎn)貸行為，并將轉(zhuǎn)貸行為認(rèn)定為無效行為，旨在打擊轉(zhuǎn)貸行為，維護(hù)金融秩序，防范高利貸與金融風(fēng)險，保護(hù)借款人權(quán)益，遏制虛假訴訟。雖然將套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的借款合同認(rèn)定為無效，但在實踐中仍無法杜絕轉(zhuǎn)貸行為，并且大量存在。
2. 關(guān)于責(zé)任劃分與損失承擔(dān)
《民法典》第157條規(guī)定，　民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
本案中，馬某明知資金來源于金融機構(gòu)貸款仍轉(zhuǎn)貸，且未如實告知貸款風(fēng)險。安某明知馬某資金來源于貸款仍接受借款，并承諾承擔(dān)相關(guān)費用。雙方對合同無效均存在過錯，對轉(zhuǎn)貸造成的損失，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?？紤]到雙方過錯程度相當(dāng)，法院最終酌情確定利息損失由雙方各承擔(dān)50%，對于中介費損失由被告承擔(dān)35%。因為是法院酌定，是否公平？可能會存在爭議，但基本上還算合理。
3. 實務(wù)建議
出借人應(yīng)當(dāng)避免通過金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸，否則可能面臨利息和中介費無法追償?shù)娘L(fēng)險。借款人若明知出借資金來源于貸款，建議謹(jǐn)慎接受，否則可能承擔(dān)部分損失。
04結(jié)語
本案明確了套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的合同無效規(guī)則及損失分擔(dān)原則，可以為類似案件處理提供參考。對于民間借貸參與者而言，合法合規(guī)的資金來源與清晰的合意證據(jù)是防范風(fēng)險的關(guān)鍵。
案例索引：上海市浦東新區(qū)人民法院（2024）滬0115民初86135號民事判決書