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　　「內(nèi)容摘要」本文分析了典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)以及典當(dāng)融資功能的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，并指出我國(guó)典當(dāng)融資立法和監(jiān)管方面所存在的一些問(wèn)題，主要是監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，限制了典當(dāng)行的進(jìn)一步發(fā)展。相關(guān)立法規(guī)定有漏洞和不夠詳盡，而且由于缺乏配套規(guī)定和地方立法與中央立法的矛盾從而使有些規(guī)定不能得到有效實(shí)施。進(jìn)而提出了解決這些問(wèn)題的一些立法建議：應(yīng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，完善具體的業(yè)務(wù)規(guī)則，在放寬事前監(jiān)管的同時(shí)，加重其違規(guī)經(jīng)營(yíng)的責(zé)任。

　　「關(guān)鍵詞」典當(dāng)，融資，監(jiān)管，立法??

　　引言

　　在我國(guó)，典當(dāng)作為一種輔助性的融資手段已成為銀行業(yè)務(wù)有效和必要的補(bǔ)充，也為中小企業(yè)提供了一種融資新渠道。另一方面它作為金融業(yè)中的邊緣行業(yè)，又很容易被忽略。在其發(fā)展初期出現(xiàn)失控，過(guò)濫現(xiàn)象，高息攬儲(chǔ)、高利貸等違法行為時(shí)有發(fā)生；在這種情況下，國(guó)家加強(qiáng)了監(jiān)管，但由于法律監(jiān)管過(guò)嚴(yán)和立法中存在的一些問(wèn)題，又嚴(yán)重限制了它的進(jìn)一步發(fā)展。

　　一、典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)分析

　　傳統(tǒng)所稱(chēng)的典當(dāng)，實(shí)際上是指“當(dāng)”，是一種設(shè)定質(zhì)權(quán)的行為，稱(chēng)為營(yíng)業(yè)質(zhì)，不同于一般的質(zhì)權(quán)和典權(quán)。2001年新的《典當(dāng)行管理辦法》出臺(tái)后，典當(dāng)行管理辦法第三條規(guī)定：本辦法所稱(chēng)典當(dāng)，是指當(dāng)戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。由此可見(jiàn)我國(guó)現(xiàn)在的典當(dāng)行是以實(shí)物占有轉(zhuǎn)移的形式為企業(yè)和個(gè)人提供質(zhì)押或抵押貸款的特殊金融企業(yè)。其典當(dāng)業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)講，是一種以質(zhì)押為條件的貨幣借貸，因?yàn)樵黾恿朔康禺a(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，又多一層抵押貸款關(guān)系?？梢?jiàn)，現(xiàn)今的典當(dāng)已經(jīng)淪為一種質(zhì)押貸款，喪失了傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)質(zhì)的特征。

　　二、典當(dāng)?shù)娜谫Y功能

　　近幾年，由于銀行資本存在的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率的日益加大和金融危機(jī)的觸角不斷延伸，使世界各國(guó)的典當(dāng)融資業(yè)務(wù)進(jìn)一步興旺起來(lái)。典當(dāng)為一種非主流融資渠道，與銀行相比，主要有以下特點(diǎn)：

　　1.其融資對(duì)象主要是中小企業(yè)和個(gè)人。主要是為了滿(mǎn)足他們的急需，是他們頗有保證的資金來(lái)源。中、小企業(yè)改革、改制資本有限，實(shí)力不足，從商業(yè)銀行申請(qǐng)借貸極為不易。但為生存計(jì)，這些中、小企業(yè)又必須使資本加快周轉(zhuǎn)，從而增強(qiáng)改革、改制的信心。因而，一旦資金出現(xiàn)缺口，他們就可以求助于典當(dāng)。在歐美國(guó)家和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，往往會(huì)有這種情形，中、小企業(yè)于春季典當(dāng)冬季之剩余貨物，將當(dāng)款用于置辦夏季貨物；再于秋季典當(dāng)夏季之剩余貨物，將當(dāng)款用于置辦冬季貨物。一年四季，押新贖舊，循環(huán)往復(fù)，維待生計(jì)。若中、小企業(yè)急需調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)或生產(chǎn)能力，也可求助于典當(dāng)行，辦理大宗物資和生產(chǎn)設(shè)備的質(zhì)押業(yè)務(wù)。（石光華：《從多棱角看典當(dāng)業(yè)務(wù)》，載《上海商業(yè)》2002年第1期。）

　　2.較之銀行更方便快捷，而且能省去人情之苦。對(duì)放款對(duì)象毫不挑剔，不憑親疏遠(yuǎn)近、也不論與當(dāng)戶(hù)的行政干系來(lái)決定當(dāng)本、利息，而是根據(jù)當(dāng)物的成色高低、價(jià)值大小來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)。這就使所有當(dāng)戶(hù)深感便利。目前，我國(guó)商業(yè)銀行大多采用信用放貸、多不貸于個(gè)人。即便是消費(fèi)信貸，質(zhì)物要求也非常人所能達(dá)到，不貸小額。至于中、小銀行，其懾于風(fēng)險(xiǎn)，放款對(duì)象大都固定，認(rèn)人認(rèn)門(mén)。而典當(dāng)行對(duì)此一般都能做到隨來(lái)隨當(dāng)，這相對(duì)于商業(yè)銀行信用貸款的嚴(yán)格的審貸流程要寬松得多。（石光華：《從多棱角看典當(dāng)業(yè)務(wù)》，載《上海商業(yè)》2002年第1期。）就拿房屋典當(dāng)業(yè)務(wù)來(lái)講，和銀行相比，房屋典當(dāng)中間環(huán)節(jié)少，放款速度快，很適宜用于居民應(yīng)急典當(dāng)。按照規(guī)定，業(yè)主只需將產(chǎn)權(quán)證和身份證等相關(guān)證件提供給典當(dāng)行，并和典當(dāng)行一起在當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)管理部門(mén)辦理房產(chǎn)評(píng)估和抵押登記，簽訂典當(dāng)協(xié)議后，就可以拿到當(dāng)金了，典當(dāng)款項(xiàng)的用途不受限制。而銀行的抵押貸款只能用于一定范圍內(nèi)，銀行對(duì)此要予以監(jiān)督，用途不當(dāng)或挪作它用，銀行有權(quán)收回進(jìn)行信貸制裁。同時(shí)，到銀行辦理房屋抵押貸款的程序較復(fù)雜，比如申請(qǐng)、審批、對(duì)貸款人作細(xì)致的信用評(píng)估等（王亞妮：《典當(dāng)新話(huà)-老行變成投資新寵》，載新華網(wǎng)2003-10-29.）