新證據(jù)規(guī)則對(duì)保險(xiǎn)理賠取證的影響

發(fā)布日期：2008-06-25 文章來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)

2002年4月，深圳某區(qū)法院受理了一起機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同糾紛案件，案情簡(jiǎn)述為：
　　沈華運(yùn)輸公司（下稱原告）于2001年10月同某保險(xiǎn)公司（下稱被告）訂立機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同（為基本險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)），被保險(xiǎn)車(chē)輛廠牌型號(hào)為“東風(fēng)”、牌證號(hào)碼為粵B21353、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)為2863，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。2001年12月，被告根據(jù)原告申請(qǐng)，向原告出具變更保險(xiǎn)車(chē)輛的批單，載明上述車(chē)輛型號(hào)變更為“江淮”，牌照號(hào)碼變更為粵B20508，但未記載批改投保車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼。2002年1月18日，案外人王明森向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，稱于2002年1月17日夜失竊一輛貨運(yùn)車(chē)，該車(chē)型號(hào)為江淮352，牌照號(hào)碼為粵B20508。2002年4月20日，原告向被告索賠，填具出險(xiǎn)車(chē)輛牌照為粵B20508的報(bào)告單和損失清單、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，并于4月21日起，陸續(xù)提供保險(xiǎn)憑證、車(chē)輛交易收據(jù)、江淮135型號(hào)車(chē)輛行使證、機(jī)動(dòng)車(chē)輛報(bào)廢審批申請(qǐng)表等索賠依據(jù)的材料。申請(qǐng)表的主要內(nèi)容是，報(bào)廢車(chē)輛的車(chē)主是“沈華運(yùn)輸公司”，車(chē)輛牌照為粵B20508，車(chē)型為江淮352，同時(shí)批注該車(chē)于2002年1月17日丟失，注銷(xiāo)車(chē)輛檔案。由于被告置疑材料的真實(shí)性，2002年5月10日，原告代理人致函被告，稱有關(guān)索賠資料以此次提供為準(zhǔn)，主要有車(chē)輛交易所出具的粵B20508車(chē)輛的交易憑證、公安機(jī)關(guān)對(duì)該車(chē)所有權(quán)的證明和粵B20508、廠牌型號(hào)為江淮352的行使證。被告認(rèn)為，原告提供虛假資料，相關(guān)證據(jù)矛盾，決定不予賠付。原告遂提起訴訟。
　　原告主張，被告應(yīng)履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任。被告辯稱，原告違反誠(chéng)信原則，合同應(yīng)當(dāng)解除，而且，原告在索賠過(guò)程中采取欺騙手段，所提供的購(gòu)車(chē)發(fā)票上的購(gòu)車(chē)時(shí)間、金額與事實(shí)不符，兩張行使證上同一牌照的車(chē)輛，型號(hào)不一，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼和車(chē)架號(hào)碼不同，公安年檢印章也不一致，因此，被告有權(quán)拒賠。
　　法院審理認(rèn)定：保險(xiǎn)人拒賠無(wú)理，應(yīng)照單賠付。這一審判結(jié)果在保險(xiǎn)界引起不小的振動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士開(kāi)始思考問(wèn)題的原因。根據(jù)最高人民法院法釋【2001】33號(hào)文件，《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（下稱《新規(guī)則》）已于2001年12月6日通過(guò)，并于2002年4月1日起施行，其內(nèi)容就是本文題述的“新證據(jù)規(guī)則”?！缎乱?guī)則》對(duì)訴訟證據(jù)材料和舉證責(zé)任的分配進(jìn)行了一些新的規(guī)定，它的實(shí)施將對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠工作產(chǎn)生重要影響。題述案例就極具代表意義。
　　《新規(guī)則》對(duì)保險(xiǎn)理賠工作影響較大的主要有兩個(gè)部分，分別為證據(jù)的法律屬性和舉證責(zé)任的分配，以下分述之。
　　一、證據(jù)的法律屬性
　　探討證據(jù)的法律屬性的目的，就是明確保險(xiǎn)人在作出理賠結(jié)論時(shí)所依據(jù)的資料具備的法律特征，即什么資料構(gòu)成法律意義上的證據(jù)。
　　根據(jù)法律規(guī)定，民事證據(jù)主要分為七類，即書(shū)證、物證、視聽(tīng)材料、當(dāng)事人陳述、證人證言、鑒定結(jié)論和勘驗(yàn)筆錄，其中保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中最常見(jiàn)的是書(shū)證和物證。
　　書(shū)證是以文字、符號(hào)、圖形等所記載的內(nèi)容或表達(dá)的思想來(lái)證明案件事實(shí)的證據(jù)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中常見(jiàn)的書(shū)證有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)專用發(fā)票、來(lái)往函件、機(jī)動(dòng)車(chē)輛失竊證明、索賠申請(qǐng)書(shū)等。
　　物證是以其存在、外部特征或本身固有屬性反映案件事實(shí)的證據(jù)。受損的保險(xiǎn)標(biāo)的或者部件、車(chē)輛鑰匙等屬于物證。
　　1、證據(jù)資料的真實(shí)性。
　　證據(jù)材料的真實(shí)性主要分為兩個(gè)方面，即材料是否是原件或者原物，復(fù)印件、復(fù)制品是否與原件、原物一致和材料的內(nèi)容是否真實(shí)。
　　根據(jù)《新規(guī)則》，當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或原物。如需自己保存原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對(duì)無(wú)異的復(fù)制件或者復(fù)制品。人民法院調(diào)查收據(jù)的證據(jù)可以是原件原物以及視聽(tīng)材料的原始載體，若是復(fù)印件復(fù)制品，應(yīng)核對(duì)無(wú)誤，并在調(diào)查筆錄中說(shuō)明來(lái)源和取證情況。
　　不真實(shí)或者無(wú)法認(rèn)定真實(shí)性的材料不得作為認(rèn)定案件事實(shí)的根據(jù)，比如：無(wú)法與原件、原物核對(duì)的復(fù)印件、復(fù)制品和存在疑點(diǎn)的視聽(tīng)材料。所以，在保險(xiǎn)理賠取證實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人應(yīng)要求被保險(xiǎn)人提供的索賠材料是原件或者原物，若屬?gòu)?fù)制件或復(fù)制品，應(yīng)當(dāng)由雙方確認(rèn)與原件或原物無(wú)異，比如對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)和受損物品拍攝的照片，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)其來(lái)源、真實(shí)性加以說(shuō)明，并簽字蓋章確認(rèn)其與原件或者原物無(wú)異。
　　2、證據(jù)材料的關(guān)聯(lián)性
　　證據(jù)資料的關(guān)聯(lián)性是指材料本身是案件事實(shí)發(fā)生的反映或者留下的痕跡等。材料與待證事實(shí)之間的關(guān)聯(lián)性決定著證據(jù)的證明力，有關(guān)聯(lián)性，則有證明力，無(wú)關(guān)聯(lián)性，則無(wú)證明力，關(guān)聯(lián)方式和性質(zhì)不同，證明力的大小亦有所不同。
　　證據(jù)的關(guān)聯(lián)性包括可以作為證據(jù)使用的資格和證明力問(wèn)題，即證據(jù)能力和證據(jù)評(píng)價(jià)。缺乏關(guān)聯(lián)性的材料，即無(wú)證據(jù)能力，法院不必調(diào)查，而法院認(rèn)為與事實(shí)有關(guān)聯(lián)性的材料，才加以調(diào)查，對(duì)其證明力進(jìn)行評(píng)價(jià)。以在理賠實(shí)務(wù)中常見(jiàn)的發(fā)票為例，發(fā)票作為被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故支出的損失費(fèi)用的證據(jù)，其關(guān)聯(lián)性主要從三個(gè)方面考證，一是發(fā)票的產(chǎn)生根據(jù)，比如修理合同，二是發(fā)票的內(nèi)容根據(jù)，比如修理清單，三是發(fā)票的記載內(nèi)容，比如票面記載的日期、項(xiàng)目等。修理合同、修理清單或票面內(nèi)容的缺位，無(wú)法證明該發(fā)票與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)性。
　　3、證據(jù)資料的合法性
　　證據(jù)材料的合法性是指材料的形式、來(lái)源和運(yùn)用應(yīng)符合法律規(guī)定。形式合法主要包括是否采用了法定的形式和是否具備法定的內(nèi)容，比如對(duì)保險(xiǎn)合同的更改，應(yīng)該采用保險(xiǎn)批單的形式。來(lái)源合法主要是指材料不得以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得。比如《民事訴訟法》和《新規(guī)則》對(duì)司法人員收集、調(diào)取證據(jù)、保管證據(jù)的程序方法均作出了強(qiáng)制性規(guī)定，違反這些規(guī)定收集的證據(jù)不具有合法性。根據(jù)《新規(guī)則》，未經(jīng)對(duì)方當(dāng)事人同意私自錄制其談話取得的材料，只要不是以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的，同樣可以作為認(rèn)定案件事實(shí)的根據(jù)。這是對(duì)最高院（1995）2號(hào)批復(fù)的直接改變。
　　二、舉證責(zé)任的分配
　　根據(jù)《民事訴訟法》和《新規(guī)則》的規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)其主張有加以證明的義務(wù)。
　　1、被保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任。
　　第一、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)賠償要求的依據(jù)為保險(xiǎn)合同。所以，其必需證明保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立并生效。在理賠實(shí)務(wù)中，大多數(shù)險(xiǎn)種條款都表明，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)提交“保險(xiǎn)單正本、保險(xiǎn)費(fèi)專用發(fā)票”等，就是基于此而約定的。
第二、災(zāi)難事故已發(fā)生且屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。例如，證明機(jī)動(dòng)車(chē)輛被盜竊這一事實(shí)的發(fā)生，需要盜竊事故現(xiàn)場(chǎng)、登報(bào)遺失聲明、公安機(jī)關(guān)刑偵證明和車(chē)輛登記主管機(jī)關(guān)對(duì)車(chē)輛檔案資料凍結(jié)等資料。同時(shí)，目前各家保險(xiǎn)公司的多數(shù)險(xiǎn)種對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍采用“列明風(fēng)險(xiǎn)”方式，只要被保險(xiǎn)人證明災(zāi)難事故符合任何一項(xiàng)“列明風(fēng)險(xiǎn)”的內(nèi)涵與外延，該事故即屬于“保險(xiǎn)事故”。
　　第三、被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失而且損失和事故之間存在因果關(guān)系。在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，貨物所有人（通常是收貨人）欲證明其損失，則必需提供貨物買(mǎi)賣(mài)合同、支付貨物價(jià)款的單據(jù)憑證。在CIF價(jià)格術(shù)語(yǔ)下，還包括運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。而因果關(guān)系則需要綜合運(yùn)用案件背景資料、生活常識(shí)等證明是直接損失還是間接損失，只有符合合同約定和近因原則的損失才屬于保險(xiǎn)賠償范圍。
　　第四、其他費(fèi)用，主要包括確定災(zāi)難事故性質(zhì)、程度、范圍的費(fèi)用和施救費(fèi)用。保險(xiǎn)人只承擔(dān)按照法定用途、性質(zhì)、標(biāo)準(zhǔn)支出的費(fèi)用，例如《保險(xiǎn)法》第四十八條規(guī)定，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。《海商法》第二百四十條規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少根據(jù)合同可以得到賠償?shù)膿p失而支出的必要的合理費(fèi)用，為確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、程度而支出的檢驗(yàn)、估價(jià)的合理費(fèi)用，以及為執(zhí)行保險(xiǎn)人的特別通知而支出的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償之外另行支付。
　　2、保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任
　　在被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)賠償主張的情況下，保險(xiǎn)人必須啟動(dòng)理賠程序，對(duì)經(jīng)查證屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，無(wú)法定拒賠理由，同時(shí)各項(xiàng)證據(jù)材料真實(shí)、合法、關(guān)聯(lián)的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡快賠付。本文主要分析保險(xiǎn)人幾種常見(jiàn)拒賠理由下的舉證責(zé)任。
　　第一、損失屬于合同約定的除外責(zé)任。對(duì)此，保險(xiǎn)人首先要證明除外責(zé)任條款具有法定約束力，也就是根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”，保險(xiǎn)人履行了明確該告知義務(wù)。其次，被保險(xiǎn)人主張的損失屬于“列明的除外責(zé)任”。例如在機(jī)器損壞險(xiǎn)保險(xiǎn)合同下，保險(xiǎn)人依據(jù)《合同法》或者《買(mǎi)賣(mài)合同》（投保時(shí)應(yīng)提供），證明被保險(xiǎn)人遭受的損失屬于“根據(jù)法律或者合同應(yīng)由供貨方、制造人、安裝人或修理人負(fù)責(zé)的損失或費(fèi)用”，即使被保險(xiǎn)人已放棄或者事實(shí)上得不到供貨方的賠償，保險(xiǎn)人依然有權(quán)拒賠。
　　第二、保險(xiǎn)合同不成立或者未生效。如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。根據(jù)《合同法》，下列合同無(wú)效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會(huì)公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。
　　第三、保險(xiǎn)合同依法被變更或者解除。合同變更的證據(jù)材料為批改申請(qǐng)書(shū)、批單。合同解除的證據(jù)材料包括解除事由的存在和解除權(quán)的行使兩方面。在實(shí)務(wù)中，常見(jiàn)保險(xiǎn)人不依法行使解除權(quán)而導(dǎo)致的被動(dòng)，比如不在法定期限內(nèi)行使或者僅以口頭通知。根據(jù)《合同法》，下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)：因重大誤解訂立的、在訂立合同時(shí)顯失公平的等。
　　第四、支出的費(fèi)用不符合法律規(guī)定。比如施救費(fèi)用，按照《保險(xiǎn)法》，其目的是避免或者減少被保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同可以從保險(xiǎn)人除獲得賠償?shù)膿p失，其標(biāo)準(zhǔn)是“必要和合理”，也就是無(wú)異常原因，不得超過(guò)施救時(shí)所合理預(yù)期的費(fèi)用。物價(jià)部門(mén)的證明材料是保險(xiǎn)人經(jīng)常提供的資料，其證明力也比較強(qiáng)。
綜合上述，我們可以得出本文所述案件中保險(xiǎn)人官司主要輸在舉證的結(jié)論，因?yàn)樵谒髻r過(guò)程中放棄、變更、補(bǔ)充材料是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，保險(xiǎn)人不能僅僅依據(jù)已被變更或放棄的材料與變更后的材料存在矛盾為由，拒絕賠償，其欲拒賠，就必須依法充分舉證，否則就會(huì)承擔(dān)“舉證不能”的不利后果，也就是案例中的“有理卻輸官司”。隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)合同糾紛案件也在日益增多，新情況新問(wèn)題層出不窮，保險(xiǎn)公司從業(yè)人員只有不斷學(xué)習(xí)，深入研究熟練掌握新的法律法規(guī)，才能更好地保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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