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　　　　駕駛?cè)俗砭岂{駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故交強(qiáng)險(xiǎn)不應(yīng)賠償

發(fā)布日期：2010-10-23    作者：110網(wǎng)律師
駕駛?cè)俗砭岂{駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故交強(qiáng)險(xiǎn)不應(yīng)賠償
河南京港律師事務(wù)所律師 孫德申
駕駛?cè)俗砭岂{駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，承保肇事車(chē)輛機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)）的保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。這本來(lái)是一個(gè)十分簡(jiǎn)單的問(wèn)題，但由于目前許多法院判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償，使本來(lái)簡(jiǎn)單的問(wèn)題變得復(fù)雜起來(lái)。因此，有必要對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行分析。

一、交通事故中的受害人要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)是交強(qiáng)險(xiǎn)合同，交強(qiáng)險(xiǎn)條款是交強(qiáng)險(xiǎn)合同的重要組成部分

在交通事故中，直接使受害人受到侵害的是肇事車(chē)輛駕駛?cè)?，而非保險(xiǎn)公司，駕駛?cè)耸乔謾?quán)人，受害人是被侵權(quán)人。保險(xiǎn)公司不是侵權(quán)人，為何參與到侵權(quán)訴訟之中？是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承保了肇事車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)，與投保人之間建立了交強(qiáng)險(xiǎn)合同關(guān)系。發(fā)生事故以后，根據(jù)法律規(guī)定及合同約定，被保險(xiǎn)人（指投保人及其允許的合法駕駛?cè)耍┰谫r償了受害人之后可以向保險(xiǎn)公司索賠，交通事故中的受害人一方也可以直接要求保險(xiǎn)公司賠償。
有關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)公司的權(quán)利和義務(wù)，都是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)確定的。正如《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?/span>具體來(lái)說(shuō)，如何交費(fèi)，如何賠償?shù)榷际墙粡?qiáng)險(xiǎn)合同中的主要內(nèi)容。
交強(qiáng)險(xiǎn)合同形式上主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單和《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》或《條款》）等。換言之，交強(qiáng)險(xiǎn)合同是由交強(qiáng)保險(xiǎn)單和《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》等組成。《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》是交強(qiáng)險(xiǎn)合同的重要組成部分。
關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)條款，《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》或《條例》）第六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率?！?span lang="EN-US">
可見(jiàn)，作為交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的一部分的《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》，與普通的保險(xiǎn)條款相比內(nèi)容具有強(qiáng)制統(tǒng)一性，不允許各個(gè)保險(xiǎn)公司自行制訂保險(xiǎn)條款。《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定授權(quán)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)審批制定的強(qiáng)制保險(xiǎn)條款，具有強(qiáng)制效力，各家保險(xiǎn)公司必須遵照?qǐng)?zhí)行，該條款未經(jīng)法定程序?qū)徟薷?，任何單位和個(gè)人均不得變更或補(bǔ)充，其強(qiáng)制性從《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第三十八條第二款的罰則規(guī)定就可見(jiàn)強(qiáng)制效力。
因此，受害人要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的主要依據(jù)是投保人與保險(xiǎn)公司之間簽訂的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。無(wú)論是投保人賠償受害人之后向保險(xiǎn)公司索賠，還是受害人直接要求保險(xiǎn)公司賠償，以及是否賠償，依據(jù)都是交強(qiáng)險(xiǎn)合同。

二、醉酒駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)合同的重要組成部分的《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

如前所述，交強(qiáng)險(xiǎn)合同的重要組成部分是《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》，對(duì)于合同雙方都是約束力。
該《條款》的第九條規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在本條（一）至（四）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。投保人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。
（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；
（二）駕駛?cè)俗砭频模?span lang="EN-US">
（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；
（四）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。
 對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償?！?span lang="EN-US">
根據(jù)該條內(nèi)容，駕駛?cè)嗽谧砭岂{駛車(chē)輛發(fā)生事故的情況下，保險(xiǎn)公司的義務(wù)僅僅是：“造成受害人受傷需要搶救的，對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。”其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)墊付和賠償。
該條規(guī)定非常明確，無(wú)需多作解釋。根據(jù)該《條款》，無(wú)論是被保險(xiǎn)人賠償受害人之后再向保險(xiǎn)公司索賠，還是受害人直接要求保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司都有權(quán)拒絕賠償。

三、《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》第九條作為交強(qiáng)險(xiǎn)合同的內(nèi)容，不違反法律的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)是合法有效的

實(shí)踐中許多法院判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償，大多是不適用《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》第九條，而不適用的理由大多是以與《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條的規(guī)定不一致，應(yīng)當(dāng)適用《條例》第二十二條。對(duì)于適用《條例》第二十二條能否得出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕Y(jié)論，我們后面再作論述?，F(xiàn)在可以肯定的是以《條款》第九條與《條例》第二十二條規(guī)定不一致為由排除《條款》第九條的適用是錯(cuò)誤的。是邏輯上的錯(cuò)誤。
判斷《條款》第九條是否有效的方法應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》）的規(guī)定。根據(jù)《合同法》第四十四條第一款：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效?！钡囊?guī)定，合同一旦成立，就具有法律效力。當(dāng)然包括條款第九條，該條具有了法律效力，對(duì)于雙方都是有約束力的。
如果否認(rèn)該條的效力，判斷的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是《合同法》第五十二條，　即條款第九條是否符合《合同法》第五十二條規(guī)定的情形之一，如果符合，該條款就無(wú)效。
《合同法》第五十二條：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：
（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；
（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；　
（三）以合法形式掩蓋非法目的；
（四）損害社會(huì)公共利益；
（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ┑谑臈l合同法第五十二條第（五）項(xiàng)規(guī)定的“強(qiáng)制性規(guī)定”，是指效力性強(qiáng)制性規(guī)定。
《條款》第九條不屬于法律規(guī)定的合同無(wú)效的五種情形中的任何一種情形。既然不屬于法律規(guī)定的無(wú)效情形之一，《條款》第九條就應(yīng)當(dāng)是有效的。

四、《條款》第九條是保險(xiǎn)公司承擔(dān)墊付義務(wù)的條款，不是免責(zé)條款，相反是增加保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款

有的受害人在要求保險(xiǎn)公司賠償時(shí)提出，《條款》第九條是免責(zé)條款，認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。
在《條款》第九條中所述的四種情形，原則上都是不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形，為了維護(hù)受害人的利益，使受害人能夠及時(shí)得到救治，才規(guī)定保險(xiǎn)公司在此情況下在醫(yī)療費(fèi)用限額內(nèi)具有墊付醫(yī)療費(fèi)用的義務(wù)。與普通的第三者責(zé)任險(xiǎn)相比是增加保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，而不是免責(zé)條款。

五、《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》并沒(méi)有規(guī)定醉酒駕駛車(chē)輛承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償

法律、法規(guī)中，如果是要當(dāng)事人承擔(dān)義務(wù)或責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定。如果要求保險(xiǎn)公司在駕駛?cè)俗砭岂{駛車(chē)輛發(fā)生交通事故，承保肇事車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須賠償，應(yīng)當(dāng)有法律的明確規(guī)定。目前，并沒(méi)有法律規(guī)定承保肇事車(chē)輛的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。

六、對(duì)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條的正確理解應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任

《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條：“有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：
　?。ㄒ唬{駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；
　?。ǘ┍槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事的；
　?。ㄈ┍槐ｋU(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。
　　有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?span lang="EN-US">
從《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條來(lái)講不能得出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕Y(jié)論。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)多次復(fù)函對(duì)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條的理解，表明《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條不僅財(cái)產(chǎn)損失免責(zé)，人身?yè)p害亦免責(zé)，保險(xiǎn)公司對(duì)上述免責(zé)情形僅負(fù)搶救費(fèi)的墊付義務(wù)，而無(wú)更多內(nèi)涵。
2007年4月10日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)給深圳保監(jiān)局的《關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》（保監(jiān)廳函[2007]77號(hào)）明確指出：“二、根據(jù)《條例》和《條款》，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭啤⒈槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意制造交通事故情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償?！?span lang="EN-US">
人民法院出版社2008年1月版《民事裁判標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范（基層法院、法庭版）》對(duì)條例第二十二條的理解是：條例第二十二條僅規(guī)定保險(xiǎn)公司在特殊情形（法定免責(zé)）下的墊付責(zé)任，無(wú)其他更多內(nèi)涵。
各地法院審理此類(lèi)案件時(shí)觀點(diǎn)不一，但最高人民法院關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)條例第二十二條適用的答復(fù)【（2009）民立他字第42號(hào)】的作出及安徽省高級(jí)人民法院皖高法（2009）371號(hào)《關(guān)于如何理解和使用二十二條的通知》和江西省高級(jí)人民法院關(guān)于《江西省吉安市中級(jí)人民法院關(guān)于上訴人中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司井岡山支公司與被上訴人汪新婭機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同糾紛一案適用法律問(wèn)題的請(qǐng)示》的答復(fù)可以看出：首先，明確了對(duì)《條例》第二十二條中的“受害人的財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)作廣義的理解，即這里的“財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)包括因人身傷亡而造成的損失，如傷殘賠償金、死亡賠償金等；其次，各地法院審理駕駛?cè)俗砭?、無(wú)證（未取得駕駛資格）駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生交通事故的侵權(quán)糾紛案件時(shí)，已傾向于賠償責(zé)任應(yīng)由侵權(quán)人承擔(dān)，而承保該車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

七、有些法院以交強(qiáng)險(xiǎn)具有社會(huì)公益性質(zhì)為由，在酒醉駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故時(shí)，判決交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠償更是錯(cuò)誤

首先，交強(qiáng)險(xiǎn)是一項(xiàng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的責(zé)任應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同確定。
保險(xiǎn)公司如何承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同確定。交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性質(zhì)在保險(xiǎn)合同條款中以及要求機(jī)動(dòng)車(chē)的所有權(quán)人或管理人必須強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)及保險(xiǎn)公司承擔(dān)墊付義務(wù)的條款等方面已經(jīng)體現(xiàn)出來(lái)，其公益性不是無(wú)邊無(wú)際的。保險(xiǎn)公司是商主體，有自己的合法利益。如果其利益不能得到尊重，法律同樣是不公平的。
其次，即使是慈善機(jī)構(gòu)實(shí)施無(wú)償捐助也有章程，依據(jù)章程進(jìn)行捐助，而不是對(duì)于任何人都是無(wú)條件地進(jìn)行捐助。更何況是交強(qiáng)險(xiǎn)，是一種具有公益性，同時(shí)具有商業(yè)性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是否賠償應(yīng)當(dāng)依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)合同確定?！?span lang="EN-US">
第三，醉酒駕駛作為國(guó)家交通安全法律明文禁止的行為，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)由駕駛?cè)俗约撼袚?dān)責(zé)任。這才符合全社會(huì)打擊酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的要求。
駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)明知這個(gè)眾所周知的法律禁止性規(guī)定，對(duì)由此給受害人等造成的損失應(yīng)該由駕駛?cè)俗孕谐?span style="COLOR: black">擔(dān)法定賠償責(zé)任。這種責(zé)任如能通過(guò)保險(xiǎn)理賠得到保險(xiǎn)救濟(jì)，對(duì)個(gè)別案件來(lái)講看似保護(hù)了受害人利益, 但從整體社會(huì)效應(yīng)上來(lái)看，勢(shì)必給社會(huì)公眾造成嚴(yán)重誤導(dǎo)，認(rèn)為車(chē)輛投保有交強(qiáng)險(xiǎn), 發(fā)生事故保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，進(jìn)而放縱醉酒駕駛等嚴(yán)重違法行為的發(fā)生，給不特定多數(shù)人的生命及財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)巨大潛在危險(xiǎn)。另者，如果司法部門(mén)支持違法駕駛?cè)藢?/span>自己的法定責(zé)任推卸給保險(xiǎn)公司，把自己的違法成本轉(zhuǎn)嫁由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，鑒于保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源于廣大投保人的投保，這樣就會(huì)轉(zhuǎn)嫁由廣大投保人負(fù)擔(dān)，進(jìn)而間接損害其他投保人的利益，使違法行為間接獲益，由此將會(huì)引導(dǎo)錯(cuò)誤的價(jià)值取向，有違公序良俗，損害社會(huì)公德，更有違設(shè)立保險(xiǎn)制度的宗旨。
　　
河南京港律師事務(wù)所      孫德申律師
2010年10月7日
 
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