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　　“招行將集中力量發(fā)展零售銀行、中小企業(yè)貸款和非利息收入這三塊業(yè)務(wù)，推進(jìn)以低資本消耗的方式來發(fā)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大低資本風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)的規(guī)模，并且提高貸款的定價(jià)能力和非利息收入的比重。”

　　11月2日，招行行長馬蔚華在三季報(bào)業(yè)績說明會(huì)上，清晰指出了 “二次轉(zhuǎn)型”的發(fā)展思路輪廓。

　　事實(shí)上，招行這一發(fā)展路徑已在第三季度有所顯現(xiàn)。7-9月，招行零售貸款占比從6月底的25.2%提升到29.5%，其中住房按揭貸款成為重要的增長拉動(dòng)因素。在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上，9月底境內(nèi)中小企業(yè)貸款余額達(dá)到3020.37億元，占比從6月末的44.7%進(jìn)一步提高到46.82%，貸款平均利率較基準(zhǔn)利率上浮達(dá)20%左右。

　　在非利息收入上，前三季度，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)61.78億元，同比上升5.46%;其他凈收入26.47億元，較去年同期增長17.81億元。

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，粗略測算，與中信銀行等貸款定價(jià)水平處于中位的銀行相比，招行對公貸款利息收益率明顯低26個(gè)基點(diǎn)。另外，該行貸款久期較短，這兩大因素影響利息收入，招行應(yīng)在此兩方面尋求突破。

　　票據(jù)置換零售貸款

　　三季報(bào)顯示，招行前三季實(shí)現(xiàn)凈利潤130.78億元，比去年同期下降31.16%。但就單季而言，第三季實(shí)現(xiàn)凈利潤收入48.16億元，環(huán)比增長18.80%。

　　馬蔚華稱，招行凈息差已在三季度觸底回升，實(shí)現(xiàn)凈利息收入為103.8億元，環(huán)比增長13.6%。

　　1-9月，招行的凈息差為2.12%。業(yè)內(nèi)人士測算，第三季該行的凈息差約為2.37%，比上半年回升13個(gè)基點(diǎn)。

　　馬蔚華披露，從單月看，6、7月凈息差觸底后，8、9月已走出底部，特別是9月凈息差單月環(huán)比明顯提高，升幅超出預(yù)期。貸款收益率企穩(wěn)，招行凈利息收益率回升趨勢已基本確立。

　　招行凈息差的回升，與其大規(guī)模的票據(jù)資產(chǎn)置換有很大關(guān)聯(lián)。

　　三季度，招行生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)小幅增長，環(huán)比微增2.33%。但一般性貸款規(guī)模仍保持較快增加，環(huán)比增長8.97%，而票據(jù)融資三季度減少666 億。

　　另一組相關(guān)數(shù)據(jù)是，招行三季度個(gè)人貸款增長19%，比重上升5 個(gè)百分點(diǎn)至29%，對公貸款余額則負(fù)增長4%。

　　“這表明，招行與其他上市銀行的處理方式不同，其不是把票據(jù)置換為對公貸款，而是基本都置換成了零售貸款，力度非常大。”業(yè)內(nèi)資深人士分析。

　　很顯然，這符合招行“二次轉(zhuǎn)型”的策略，零售業(yè)務(wù)占比從6月底的25.2%提升到了29.5%。

　　招行董事長秦曉披露，在前三季度的信貸投向中，按揭貸款占70%以上，在全國各銀行中排名第五，在股份制銀行中排名第一。

　　中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，馬蔚華介紹，專營小企業(yè)信貸的機(jī)構(gòu)——小企業(yè)信貸中心已建立了9個(gè)分中心，目前正籌建另外9個(gè)分中心。

　　非息收入占比力爭每年增3%

　　前三季度，招行引以為傲的非利息收入表現(xiàn)欠佳。

　　1-9月，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入59.05億元，同比上升1.15%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入16.44%。其他凈收入19.57億元，較去年同期增長10.81億元，主要是公允價(jià)值變動(dòng)凈收益、匯兌收益和投資凈收益有較大幅度的增加。

　　國信證券銀行業(yè)分析師邱志承表示，3 季度，招行手續(xù)費(fèi)凈收入為21 億元，環(huán)比下降7%，未能像其他銀行一樣取得顯著增長。究其原因，代理業(yè)務(wù)恢復(fù)較緩慢是重要原因，遠(yuǎn)未能恢復(fù)到2007 年高峰水平，且市場競爭強(qiáng)度明顯加大。

　　招行內(nèi)部管理人士告訴記者，該行十分重視非息收入比重，管理層已提出，力爭今后每年，將非息收入占比提升3個(gè)百分點(diǎn)。其中，將加大交叉銷售力度，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品銷售比重，拓展財(cái)富管理、現(xiàn)金管理、托管等新型收費(fèi)業(yè)務(wù)，多方面增加代理業(yè)務(wù)收入。

　　馬蔚華昨日稱，截至三季度末，招行的非息收入比重已達(dá)22.2%。

　　“二次轉(zhuǎn)型”四舉措

　　在招行“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略中，降低資本消耗，提高資產(chǎn)定價(jià)能力是核心點(diǎn)。

　　在回答本報(bào)關(guān)于“二次轉(zhuǎn)型”具體舉措提問時(shí)，馬蔚華說，主要從如下四方面實(shí)施：一是推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提升零售業(yè)務(wù)的比重。因?yàn)閺娘L(fēng)險(xiǎn)權(quán)重來看，零售業(yè)務(wù)的權(quán)重只有公司業(yè)務(wù)的一半。二是加強(qiáng)業(yè)績考核，鼓勵(lì)員工開展業(yè)務(wù)時(shí)提高資產(chǎn)定價(jià)。三是對整個(gè)流程的改造，節(jié)省成本，提高效率。四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低信用成本。

　　在零售業(yè)務(wù)的進(jìn)展上，業(yè)內(nèi)有人士質(zhì)疑，招行的零售進(jìn)展放緩，投入大，產(chǎn)出慢。對此，馬蔚華稱，開展零售業(yè)務(wù)需要加大投入，“艱苦努力有一個(gè)過程。”。

　　據(jù)透露，按照招行原先的計(jì)劃，零售網(wǎng)點(diǎn)的增長速度是每年增100家左右，不過目前監(jiān)管當(dāng)局有所松動(dòng)，估計(jì)這一兩年招行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)加速增加。

　　在貸款定價(jià)方面，業(yè)內(nèi)人士稱，與其他銀行相比，招行對公貸款定價(jià)偏低，招行管理層已有所警覺。

　　貸款定價(jià)方面，報(bào)表顯示，2008年和2009年上半年，處于行業(yè)中等水平的中信對公貸款利息收益率分別為7.1%、5.61%，而招行對應(yīng)的對公貸款利息收益率為6.85%、5.35%。

　　“兩個(gè)銀行有26個(gè)基點(diǎn)的差距，這對招行的盈利影響較大。”上述人士稱。另外，從貸款久期來看，招行短期貸款的占比相比其他銀行高，總體收益偏低。“招行應(yīng)從提高對公業(yè)務(wù)定價(jià)和適當(dāng)提高貸款久期兩方面來提高利息收入。”

　　該人士建議，招行管理層可改善對支行和信貸員考核機(jī)制，做高規(guī)模是一方面，但不能降低貸款定價(jià)損失利潤，可把貸款息差收入指標(biāo)單列出來進(jìn)行考核?！?1世紀(jì)網(wǎng)】本文網(wǎng)址：//www.21cbh.com/HTML/2009-11-3/152261_2.html