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　　[典型案例]

　　這是《中華人民共和國》頒布實施后法院判決的一則真實案例，該案的判決結果將對保險公司第三者責任保險業(yè)務產(chǎn)生較大的影響。

　　楊某因受到嚴重傷害，肇事機動車駕駛員為何某(也是該機動車輛所有人)，該車由某客運有限公司組織運營?？瓦\公司就該機動車向某保險公司投保了第三者責任保險，保險金額為50萬元。

　　案后，受害人楊某以駕駛員何某為第一被告、客運公司為第二被告、保險公司為第三被告訴至法院，要求賠償因交通事故造成的損失。

　　[法院判決]

　　法院經(jīng)審理，判決如下：保險公司在第二被告客運公司投保的機動車第三者責任強制保險責任限額人民幣50萬元范圍內(nèi)支付原告因交通事故造成的損失。對超過機動車第三者責任強制保險限額人民幣50萬元范圍以外的部分，由被告何某、被告客運公司按照事故責任承擔。

　　[焦點問題]

　　1、目前商業(yè)保險公司經(jīng)營的機動車第三者責任保險是否就是《道路交通安全法》之“機動車第三者責任強制保險”?

　　2、受害人是否可以在起訴致害人的同時，在同一案件中起訴保險公司?

　　3、最高人民法院新的人身損害賠償審理標準是否適用于未到期的機動車輛第三者責任保險合同?

　　[法律評論]

　　一、目前商業(yè)保險公司經(jīng)營的機動車第三者責任保險是否實質(zhì)上就是《道路交通安全法》之“機動車第三者責任強制保險”?

　　根據(jù)《道路交通安全法》的有關規(guī)定，所有的機動車輛都必須購買機動車輛第三者責任強制保險，但是，《道路交通安全法》實施后，國務院《機動車輛第三者責任強制保險條例》尚未出臺。那么，目前各保險公司的機動車輛第三者責任保險是否可以認為實質(zhì)上就是《道路交通安全法》之機動車輛第三者責任強制保險呢?

　　有人認為，“此第三者責任險非彼第三者責任險”，現(xiàn)行的“第三者責任險”是商業(yè)第三者責任險，而非強制第三者責任險。在目前的商業(yè)第三者責任險中，保險公司與投保人簽訂的是“有責賠付”合同，即機動車經(jīng)交管部門認定有責任過錯的，保險公司才予賠償。

　　實際上，機動車輛第三者責任強制保險制度在《道路交通安全法》實施前已經(jīng)在我國大部分地區(qū)實行，早在1984年，中國人民保險公司在給國務院關于加快我國保險事業(yè)發(fā)展的報告中指出，實行第三者責任保險以保障交通事故受害人的利益，國務院[1984]151號文件批準了該報告，并要求各地遵照執(zhí)行。之后，許多省政府批準在相應地區(qū)實行第三者責任強制保險，并在機動車上牌、審驗中將其作為限制條件，以保證這一制度的落實。中國保險監(jiān)督管理委員會《關于機動車第三者責任強制保險有關問題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2004]39號)也明確指出：“目前，我國近24個省市已經(jīng)通過地方性行政法規(guī)形式對機動車第三者責任保險實行了強制，自5月1日《道路交通安全法》正式實施起，統(tǒng)一的強制第三者責任險制度將在全國范圍內(nèi)予以推行”。5月1日中國保監(jiān)會已經(jīng)因保險公司風險增加而對機動車輛保險費率作了調(diào)整，其中必須購買的第三者責任險上調(diào)了10%.綜上所述，我們認為，目前商業(yè)保險公司經(jīng)營的機動車第三者責任保險本質(zhì)上就是《道路交通安全法》之“機動車第三者責任強制保險”。國務院《強制保險條例》未出臺，只能說明未在全國范圍內(nèi)實行，而不能說明原有的24個省市規(guī)定的第三者責任保險是非強制的。

　　二、受害人是否可以在起訴致害人的同時，在同一案件中起訴保險公司?

　　過去，保險理賠的一般做法是，讓受害人先起訴致害人，保險公司根據(jù)判決結果結合交管部門的《責任認定書》決定賠償。學界也多不贊成法院在訴訟程序上將兩個不同的法律關系合并審理。

　　《道路交通安全法》第76條規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，超過責任限額的部分，按照下列方式承擔賠償責任……”。根據(jù)此條規(guī)定，《道路交通安全法》實施后，保險公司有義務直接向受害人賠償，受害人也有權利直接向保險公司主張賠償?shù)臋嗬?。再看《保險法》第50條的規(guī)定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”兩相對照，我們可以看出，相互之間不僅沒有矛盾，而且是相統(tǒng)一的。受害人可以在起訴致害人的同時，在同一案件中起訴保險公司。

　　由此，我們可以預見，未來保險公司在道路案件中充當?shù)诙桓婊蛘叩谌桓娴慕巧默F(xiàn)象將會非常普遍。本案就是其中一例。

　　三、最高人民法院新的人身損害賠償審理標準是否適用于未到期的機動車輛第三者責任保險合同?

　　隨著《道路交通安全法》的實施，國務院過去頒布的《道路交通事故處理條例》立即廢止。巧合的是，與《道理交通安全法》同時實施的還有最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》。該司法解釋將人身損害提高了一倍多。而未到期的機動車輛第三者責任保險合同均約定按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身損害賠償范圍、項目、標準賠償。那么，5月1日后發(fā)生的未到期的機動車輛第三者責任保險合同索賠理賠案件，保險公司應當按照什么標準賠償呢?

　　根據(jù)最高人民法院《關于新的人身損害賠償審理標準是否適用未到期的機動車輛第三者責任保險合同問題的答復》[法研(2004)81號]司法解釋規(guī)定，國務院《道路交通事故處理條例》廢止，其不再作為有法律強制力的行政法規(guī)，不再具有法律強制力，但因保險人與投保人在保險合同中約定了“保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身損害賠償范圍、項目和標準以及保險合同的約定，在保險單載明的責任限額內(nèi)承擔賠償責任”，在此情形下，《道路交通事故處理辦法》中規(guī)定的相關內(nèi)容就成為保險合同當事人約定的損害賠償計算方法和標準，體現(xiàn)了保險合同當事人的真實意思表示，其作為合同約定的內(nèi)容，不因該法規(guī)的廢止而無效或失效。當然，在最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》實施后，保險合同當事人既可以選擇繼續(xù)履行2004年5月1日前簽訂的機動車輛第三者責任保險合同，也可以協(xié)商根據(jù)上述司法解釋賠償標準變更保險合同。