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湘西土家族苗族自治州人民政府文件
州政發(fā)14號(hào)
關(guān)于印發(fā)《湘西自治州住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》的通知
各縣市人民政府，州政府各局委、各直屬機(jī)構(gòu)：
州人民政府同意《湘西自治州住房公積金個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。
二ｏｏ五年五月八日
第一章總則
第一條為了規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》及《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我州實(shí)際，制定本細(xì)則。
第二條個(gè)人住房委托貸款是指以住房公積金為資金來(lái)源，由州住房公積金管理中心、各縣市管理部（以下統(tǒng)稱管理中心）委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，專項(xiàng)用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)貸款。
第三條管理中心負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審批和提供資金，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對(duì)象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助收回貸款和辦理結(jié)算。貸款的風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)。
第二章貸款對(duì)象和條件
第四條貸款對(duì)象。凡按時(shí)足額繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，均可向繳存住房公積金所在地管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。
第五條借款人必須具備下列條件：
（一）按時(shí)足額繳納住房公積金1年以上；
（二）具有購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房全部?jī)r(jià)款30%（含30%）以上的首期付款；
由單位統(tǒng)一辦理職工購(gòu)、建房貸款并由單位承諾扣劃工資償還貸款的，30%的首期付款條件可以放寬；
（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，并有按期償還貸款本息的能力；
（四）具有合法有效的購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及管理中心、受托銀行要求提供的其他證明文件；
（五）具有管理中心和受托銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；
（六）借款申請(qǐng)人在其他金融機(jī)構(gòu)不存在尚未還清的借款和在所在單位無(wú)其他欠款；
（七）借款申請(qǐng)人及配偶從提出借款申請(qǐng)之日起兩年內(nèi)未支取住房公積金的；
（八）符合管理中心及受托銀行規(guī)定的其他條件。
第三章貸款額度、期限及利率第六條住房公積金貸款額度的確定，要綜合考慮購(gòu)建住房?jī)r(jià)格、借款人還款能力、住房公積金存儲(chǔ)余額及其抵（質(zhì)）押物的價(jià)值等因素，最高不得超過(guò)8萬(wàn)元。在確定貸款額度時(shí)，要遵循下列原則：
（一）不得超過(guò)所購(gòu)、建住房全部?jī)r(jià)款的70%；
（二）不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70%；
（三）不得超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%；
（四）家庭內(nèi)成員住房公積金余額不低于貸款總額30%的，可以達(dá)到最高限額。
第七條住房公積金貸款最長(zhǎng)期限為15年，但不得超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日起至法定退休年齡的年限。
第八條住房公積金貸款的最高額度和最長(zhǎng)期限，州住房公積金管理委員會(huì)有新的規(guī)定時(shí)，按住房公積金管理委員會(huì)的新規(guī)定執(zhí)行。
第九條貸款利率按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。
第四章貸款申請(qǐng)和貸前調(diào)查
第十條貸款申請(qǐng)。凡符合住房公積金個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定的申請(qǐng)人，可根據(jù)繳存公積金的屬地原則，向管理中心提出貸款申請(qǐng)，提供下列相關(guān)資料：
（一）借款人及其配偶身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；
（二）借款人夫妻雙方的月收入證明；
（三）有保證人的，保證人應(yīng)提供夫妻雙方身份證件；
（四）購(gòu)買住房的提供具有法律效力的購(gòu)房合同或協(xié)議、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證，購(gòu)買二手房的另須提供契稅發(fā)票；購(gòu)買期房的，由開(kāi)發(fā)商提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、年度財(cái)務(wù)資料及《商品房預(yù)售許可證》；建造、翻建住房的提供土地使用證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證；大修住房的提供土地使用證和房屋質(zhì)量鑒定證明；
（五）購(gòu)買、建造、翻建、大修住房費(fèi)用30%（含30%）以上的首期付款證明；
（六）住房公積金繳交的有效憑證；
（七）抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明。
第十一條貸前調(diào)查。貸款申請(qǐng)人本人、配偶、保證人及保證人配偶的收入、債務(wù)等情況由受托銀行初審后簽署意見(jiàn)。貸款申請(qǐng)人憑受托銀行簽署意見(jiàn)的《借款申請(qǐng)表》呈送管理中心。管理中心受理申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)人提供的所有資料的完整性、真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：
（一）檢查貸款申請(qǐng)人認(rèn)真閱讀《個(gè)人住房借款抵（質(zhì)）押擔(dān)保合同》咨詢記錄后的簽署的各項(xiàng)意見(jiàn)情況；
（二）審查申請(qǐng)人住房公積金繳存情況及賬號(hào)、姓名是否與申請(qǐng)人提供的資料相一致；
（三）購(gòu)買、建造、翻建、大修住房的行為是否真實(shí)合法，核對(duì)首付資金是否達(dá)到房?jī)r(jià)的30%；
（四）所購(gòu)期房的開(kāi)發(fā)商是否具有建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、商品房預(yù)售許可證；所建住房的有關(guān)資料是否合法有效；
（五）貸款年限是否超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日起至國(guó)家法定退休年齡的年限；抵押或質(zhì)押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件；以保證人擔(dān)保的，審查擔(dān)保人資格及經(jīng)濟(jì)狀況等；
（六）家庭月收入與償還貸款之比，月還款額不得超過(guò)家庭月收入的50%。并根據(jù)這一規(guī)定確定借款人是否具有按期償還貸款本息的能力；
（七）核定借款人的借款金額及期限。在核定借款金額及借款時(shí)，應(yīng)根據(jù)借款人的收入、借款期限和月還款金額確定借款金額。確定借款額時(shí)一律就低不就高。
貸前調(diào)查結(jié)束后，由信貸調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查的結(jié)果提出書面調(diào)查意見(jiàn)，并將借款申請(qǐng)材料報(bào)送管理中心貸款審查委員會(huì)。
第五章貸款審批
第十二條所有貸款須由管理中心貸款審查委員會(huì)審批。貸款審查委員會(huì)每月審批3次?？h市管理部貸款審批按照委托授權(quán)事項(xiàng)辦理。
第十三條管理中心貸款審查委員會(huì)由中心主任、副主任，資金營(yíng)運(yùn)科科長(zhǎng)和財(cái)務(wù)科長(zhǎng)共同組成。
第十四條管理中心信貸員將貸款審查委員會(huì)的最后決定通知借款人。不同意貸款的，將資料返還貸款申請(qǐng)人，并說(shuō)明理由。
第十五條從借款人送交貸款申請(qǐng)之日起，到管理中心作出準(zhǔn)予貸款或不準(zhǔn)貸款的決定，應(yīng)在15個(gè)工作日之內(nèi)完成。
第六章簽訂合同
第十六條經(jīng)管理中心審批同意發(fā)放的貸款，借款人根據(jù)審批的具體意見(jiàn)，受托銀行、擔(dān)保人和借款人按不同的擔(dān)保方式，簽訂有關(guān)合同：
（一）抵押合同。受托銀行與借款人、擔(dān)保人或保證人簽訂相關(guān)的抵押、質(zhì)押、保證合同。
（二）以現(xiàn)居住房作抵押的，借款人要辦理房產(chǎn)抵押評(píng)估和抵押過(guò)戶手續(xù)。
（三）以期房作抵押的，管理中心須與售房建房單位簽訂《階段性連帶責(zé)任保證合同》，保證期限從貸款發(fā)放之日起至辦妥《房屋所有權(quán)證》并辦理抵押登記之日止。
（四）以有價(jià)證券、定期存款、個(gè)人住房公積金質(zhì)押的，按規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)，同時(shí)出具質(zhì)押登記單據(jù)。
借款人配偶一方公積金不在同一中心的，由公積金所在中心為其辦理質(zhì)押手續(xù)。
第七章貸款發(fā)放及回收
第十七條借款人辦理完抵押、質(zhì)押保證借款合同后，經(jīng)管理中心信貸部門復(fù)核確認(rèn)無(wú)誤，同時(shí)確認(rèn)保證金數(shù)額達(dá)到規(guī)定比例時(shí)，由管理中心信貸部門給管理中心財(cái)務(wù)部門下達(dá)《住房公積金個(gè)人住房貸款通知書》，受托銀行根據(jù)借款用途向借款人劃轉(zhuǎn)資金：
1、借款用于購(gòu)買住房的，將款項(xiàng)直接以借款人名義劃入售房人或售房單位在受托銀行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)；
2、用于建造、翻建、大修住房的，由受托銀行直接將款項(xiàng)劃入借款人在銀行開(kāi)立的賬戶內(nèi)。
第十八條貸款發(fā)放后，受托銀行應(yīng)將抵押物憑證、借款合同、抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保等相關(guān)合同存檔保管，屬于借款人保管的相關(guān)合同文本交借款人自己保管。
第十九條貸款發(fā)放后，受托銀行將1份個(gè)人貸款檔案資料返回管理中心入檔。
第二十條個(gè)人住房貸款采取等額本息還款法。借款人每月等額償還貸款本息，計(jì)算公式為：
貸款本金×月利率×（1+月利率）貸款月數(shù)
每月還款額=---------------------------------------
（1+月利率）貸款月數(shù)—1
第二十一條個(gè)人住房貸款采取下列還款方式：
（一）委托扣款方式。由借款人與銀行簽訂協(xié)議，授權(quán)貸款經(jīng)辦銀行在其開(kāi)立的工資戶中按月直接扣劃資金償還貸款；
（二）借款人所在單位代扣償還方式。由借款人所在單位簽署《關(guān)于同意代扣借款人工資償還住房公積金借款的承諾書》，每月從借款人工資中代扣償還貸款本息；
（三）補(bǔ)充扣劃方式。由借款人在受托銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款賬戶，并保證賬戶存有足夠扣還每月應(yīng)還貸款本息的資金，同時(shí)受托銀行根據(jù)協(xié)議按月從該賬戶中直接扣劃；
（四）強(qiáng)制扣劃方式。借款人惡意拖欠貸款的，管理中心強(qiáng)行扣劃或向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制扣劃借款人或保證人的保證金、處置抵（質(zhì)）押物。
第八章催收方式和貸后管理
第二十二條催收方式分為一般催收、電話催收和公告催收：
（一）一般催收由受托銀行辦理。催收的主要對(duì)象為逾期3個(gè)月以下（含3個(gè)月）的貸款。對(duì)逾期3個(gè)月以上的貸款，受托銀行仍有義務(wù)協(xié)助催收；
（二）對(duì)逾期3個(gè)月以上的，管理中心應(yīng)通過(guò)發(fā)送催貸通知書或電話進(jìn)行電話催收。電話催收無(wú)效的，要利用報(bào)刊、電視及互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行公告催收。
第二十三條管理中心和受托銀行要加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款檢查，及時(shí)通報(bào)貸款逾期情況，受托銀行要按月報(bào)送逾期貸款人員清單。
第二十四條管理中心月進(jìn)行1次綜合性個(gè)人住房貸款貸后檢查，及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)質(zhì)量。檢查的內(nèi)容主要有：
（一）、以期房抵押的，督促開(kāi)發(fā)商和借款人及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)；
（二）按時(shí)歸還貸款本息的情況；
（三）借款人有無(wú)騙取管理中心貸款的行為；
（四）借款人有無(wú)職業(yè)、收入和住所的變化和影響還款的其他因素；
（五）保證人的保證資格和保證能力是否發(fā)生不利于貸款擔(dān)保的變化；
（六）建立貸后檢查臺(tái)帳，提出清收方案報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施。
第九章檔案管理與清戶撤押
第二十五條檔案管理。每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理員移交貸款資料，辦理移交手續(xù)。檔案管理員在接收時(shí)，應(yīng)檢查資料是否齊全，資料不齊的由信貸員補(bǔ)齊后再交。
第二十六條清戶撤押。借款人償還全部本息后，受托銀行出具貸款本息結(jié)清憑證，返還借款人抵押憑證、質(zhì)物清單等有關(guān)單據(jù)。如房產(chǎn)管理部門需要出具撤銷抵押登記手續(xù)的，其手續(xù)由管理中心出具，撤銷抵、質(zhì)押登記的相關(guān)手續(xù)由借款人憑管理中心出具的相關(guān)手續(xù)到原登記機(jī)關(guān)自行辦理。
第十章附則
第二十七條本實(shí)施細(xì)則未作規(guī)定的，按省住房公積金監(jiān)管辦《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。
第二十八條本實(shí)施細(xì)則自公布之日起執(zhí)行，由湘西自治州住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。以前與此規(guī)定不符的，以此規(guī)定為準(zhǔn)。
